卜凡德：大數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能會(huì)給中國(guó)征信業(yè)帶來(lái)新的春天 2016年09月27日10:32 來(lái)源：hexun.com|
9月23日，2016博鰲觀察創(chuàng)新峰會(huì)在京舉行。本屆峰會(huì)以“新科技、新理念構(gòu)建新金融”為主題，邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外專業(yè)人士就如何充分利用科技與業(yè)態(tài)創(chuàng)新，推動(dòng)金融發(fā)展、促進(jìn)中國(guó)金融改革與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等問(wèn)題進(jìn)行深度探討。
峰會(huì)當(dāng)日下午的第二場(chǎng)嘉賓對(duì)話以“從到人工：真正風(fēng)口已經(jīng)到來(lái)”為主題，五位行業(yè)圍繞話題進(jìn)行了討論。飛貸金融科技副總裁卜凡德在討論中談到，他認(rèn)為大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合，應(yīng)該可以為我國(guó)征信體系的建設(shè)開(kāi)創(chuàng)一個(gè)不一樣的局面，能夠?yàn)檎餍诺膸?lái)新的春天，從而進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)進(jìn)入一場(chǎng)饕餮盛宴。
飛貸金融科技副總裁卜凡德
以下為卜凡德的發(fā)言實(shí)錄：
主持人：大數(shù)據(jù)提出的時(shí)間比人工智能早很多，人工智能就我的理解是一個(gè)算法，如果沒(méi)有好的人工智能，你的數(shù)據(jù)再全再多，都得不到任何的結(jié)論，但是如果你沒(méi)有一個(gè)好的數(shù)據(jù)來(lái)源，沒(méi)有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來(lái)源的話，你的人工智能算法再精確，也無(wú)法給出準(zhǔn)確的信息，所以這兩者是相輔相成缺一不可。從大數(shù)據(jù)和人工智能這兩個(gè)詞，主要是從科技領(lǐng)域開(kāi)始發(fā)起的，不管是IBM還是谷歌，都給大家描繪了一個(gè)從如果人工智能發(fā)展起來(lái)，人類會(huì)進(jìn)入更好的社會(huì)局面，但我們知道這都是在自然科學(xué)領(lǐng)域提出來(lái)的，作為一個(gè)典型的社會(huì)科學(xué)，人工智能這么一個(gè)概念在金融領(lǐng)域是否能夠有很好的應(yīng)用呢？也就是說(shuō)我們現(xiàn)在如何在金融領(lǐng)域推進(jìn)人工智能，它目前的進(jìn)展是什么，包括它未來(lái)會(huì)往哪個(gè)方向發(fā)展，我想聽(tīng)聽(tīng)在座各個(gè)嘉賓的想法。
卜凡德：關(guān)于大數(shù)據(jù)還有人工智能，我大概有三個(gè)方面的看法，第一個(gè)，它是一個(gè)不斷從量變到質(zhì)變的過(guò)程，人工智能確實(shí)是一種算法，它整個(gè)的發(fā)展實(shí)際上是隨著技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，之前可能非常簡(jiǎn)單，隨著現(xiàn)在云計(jì)算技術(shù)不斷的發(fā)達(dá)，它也變得可以在應(yīng)用的場(chǎng)景也非常多，這是我的第一個(gè)看法。第二個(gè)，我覺(jué)得人工智能一定要跟實(shí)際的應(yīng)用相結(jié)合，如果不跟實(shí)際應(yīng)用結(jié)合，它就是簡(jiǎn)單的一種算法而已，剛才前面幾位嘉賓也在舉相關(guān)的例子，我也舉一個(gè)例子，比如現(xiàn)在最近大家說(shuō)的比較多的人臉識(shí)別技術(shù)，實(shí)際上人臉識(shí)別是人工智能里面一個(gè)屬于生物特征識(shí)別的一個(gè)分支，我們看到實(shí)際上這個(gè)理論提出來(lái)是在上世紀(jì)六十年代，但是那個(gè)時(shí)候只是理論而已，到開(kāi)始進(jìn)入研究階段是到了八十年代，我們可以看到，真正的商用也就是這一兩年的事，實(shí)際上它受制于整個(gè)的IT技術(shù)、整個(gè)的運(yùn)算能力，所以導(dǎo)致它沒(méi)有辦法很早的投入應(yīng)用，隨著科技的發(fā)展，隨著它在能夠應(yīng)用的場(chǎng)景越來(lái)越多，比如剛才王總說(shuō)像銀行的開(kāi)戶，現(xiàn)在我看很多銀行有智能開(kāi)卡的機(jī)器終端，都可以用刷臉的技術(shù)，包括現(xiàn)在一些也在用刷臉的技術(shù)識(shí)別等等，所以我覺(jué)得一定要跟實(shí)際的應(yīng)用結(jié)合；第三個(gè)，這是一個(gè)過(guò)程，因?yàn)閯偛盼覀円蔡接懥?，到底將?lái)會(huì)走向哪里，我認(rèn)為它還是會(huì)隨著科技的發(fā)展，以及我們對(duì)于這種應(yīng)用的理解，來(lái)決定人工智能到底會(huì)走向何方。
主持人：金融實(shí)際上是一個(gè)充滿不確定的過(guò)程，人工智能恰恰在這方面能幫助人類解決這個(gè)問(wèn)題。我們把金融劃成兩個(gè)大的方面，一個(gè)是投資一個(gè)是融資，在這兩個(gè)方面我相信人工智能都能起到很好的作用，剛才各位在介紹的時(shí)候我提到了這兩個(gè)，現(xiàn)在我想在這兩個(gè)方面再深入的探討一下。我們先把融資這個(gè)方面說(shuō)一下，再融資方面，大家首先想起人工智能最容易應(yīng)用的地方就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，對(duì)征信的積累，美國(guó)每一個(gè)人基本上都是有征信數(shù)據(jù)的，中國(guó)人民銀行所建立的央行征信系統(tǒng)也在往這方面去努力，希望把美國(guó)的這套技術(shù)應(yīng)用過(guò)來(lái)，這個(gè)問(wèn)題我想問(wèn)一下卜總和王總，就是說(shuō)人工智能和大數(shù)據(jù)在我們進(jìn)一步的做風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，把征信做得更好的方面上，您覺(jué)得有什么更好的應(yīng)用以及怎么去做？
卜凡德：我覺(jué)得這是一個(gè)非常有意思的話題，之前探討大數(shù)據(jù)探討得非常大，實(shí)際上我來(lái)之前看到這個(gè)問(wèn)題，我想了一下，我有一個(gè)觀點(diǎn)想表達(dá)，我個(gè)人認(rèn)為大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合，應(yīng)該會(huì)給咱們國(guó)家的征信體系的建設(shè)開(kāi)創(chuàng)一個(gè)不一樣的局面，可以說(shuō)會(huì)帶來(lái)新的征信的春天，從而進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)進(jìn)入一場(chǎng)饕餮盛宴，我為什么用這兩個(gè)詞來(lái)說(shuō)這件事呢？實(shí)際上我有幾個(gè)觀點(diǎn)，第一個(gè)是由于目前我們國(guó)家整個(gè)征信的局面造成的，首先大家都知道咱們國(guó)家人行的征信體系，全國(guó)14億人，實(shí)際上只有三億多人是有征信報(bào)告的，即使是人行的征信，它所反映出的是這些人在銀行里面的金融交易行為，但實(shí)際上我們現(xiàn)在看到在方方面面都會(huì)體現(xiàn)出我們有很多的數(shù)據(jù)信息，比如說(shuō)現(xiàn)在很多人在看，說(shuō)我們的航空信息，我們現(xiàn)在銀聯(lián)的交易信息，我們的學(xué)歷信息等等，實(shí)際上每個(gè)人從出生就有各種各樣的數(shù)據(jù)，其實(shí)數(shù)據(jù)本身是沒(méi)有用的，怎么樣把這些數(shù)據(jù)運(yùn)用起來(lái)？我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)該借助人工智能，剛才我們?cè)谔接懭斯ぶ悄芨拍畹臅r(shí)候，我們也在舉一些例子，在這些方面，其實(shí)我們看到不僅僅是人行征信，我們現(xiàn)在也看到一些商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)在這方面開(kāi)始在大量的嘗試，都想做一些特殊的模型，進(jìn)而能夠形成征信體系，如果在這方面我們真的能夠作出一些與眾不同的東西，我相信對(duì)于金融行為是非常有幫助的，這是我想表達(dá)的第一點(diǎn)，就是由于征信這個(gè)局面造成的。
第二個(gè)，我覺(jué)得現(xiàn)在整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展，特別是因?yàn)閯偛派弦粋€(gè)話題是普惠金融，包括微金融的整個(gè)發(fā)展，對(duì)于這方面的需求是非常迫切的，而且也在不斷的做很多的嘗試，我們做了一款，隨借隨還的手機(jī)APP貸款，我們?cè)谧龅臅r(shí)候可以快速的給客戶一個(gè)授信，實(shí)際背后靠的就是大數(shù)據(jù)的模型，我們說(shuō)因?yàn)檎餍诺木置?，我們也在?yīng)用一些不同的數(shù)據(jù)，除了人行征信之外，我們也在試圖用人工智能的方式怎么樣在征信方面做一些補(bǔ)充，特別在風(fēng)控方面，我可以給大家舉一下我們應(yīng)用的例子，比如說(shuō)圖象處理，我們?nèi)呙枰粋€(gè)身份證，這就是最簡(jiǎn)單的人工智能，它就是圖文識(shí)別技術(shù)，還有我們也運(yùn)用了刷臉的技術(shù)來(lái)識(shí)別活體，進(jìn)而把人像跟身份證進(jìn)行比對(duì)，第二是運(yùn)用到?jīng)Q策引擎里面去，它里面部署的規(guī)則也好，評(píng)分臺(tái)也好，其實(shí)就是智能的審批系統(tǒng)，它替代了以前人工的審批，我們這樣的一個(gè)審批不僅僅帶來(lái)的是效率上的提升，我們以前傳統(tǒng)的審批可能需要一兩百個(gè)風(fēng)控人員，可能用了兩個(gè)引擎就把這些人替代掉了，一個(gè)是放欺詐的引擎，一個(gè)是信用決策的引擎。
另外，對(duì)于大數(shù)據(jù)的獲取到整個(gè)的加工應(yīng)用，直到最后形成模型，輸出結(jié)果，整個(gè)過(guò)程里面對(duì)于無(wú)論軟件、硬件包括人才的投入都非常的巨大，所以說(shuō)，我說(shuō)它是一個(gè)春天，但是我個(gè)人認(rèn)為其實(shí)未來(lái)是充滿希望的，可以沿著這個(gè)方向和道路不斷探索，我相信人工智能為推動(dòng)金融的應(yīng)用和繁榮能夠起到一個(gè)非常大的助推作用。謝謝！
主持人：今天我們非常榮幸有五位業(yè)內(nèi)的專家在這個(gè)地方，有來(lái)自與傳統(tǒng)金融行業(yè)的，也有來(lái)自于新金融行業(yè)的，也有對(duì)這個(gè)領(lǐng)域研究非常深刻的學(xué)者，接下來(lái)的時(shí)間里面我想做一個(gè)思維的碰撞，各位相互之間可以問(wèn)一些問(wèn)題。
王鵬虎：我想問(wèn)一下卜總，因?yàn)槲覀兛傇谥v傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是即將死亡的恐龍，新金融會(huì)怎么樣怎么樣，但是現(xiàn)在我的問(wèn)題就是說(shuō)為什么我們活得越來(lái)越好，而新金融、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在日子過(guò)得好象越來(lái)越清淡，到底是落后的打敗了先進(jìn)的，還是說(shuō)我們扼殺了新生事物？
卜凡德：這個(gè)問(wèn)題聽(tīng)起來(lái)是蠻尖銳，但實(shí)際上對(duì)于我們來(lái)講，恰恰這不是一個(gè)問(wèn)題。我剛才介紹了一下我們飛貸，實(shí)際上我們利用互聯(lián)網(wǎng)化的大數(shù)據(jù)技術(shù)，做了一個(gè)手機(jī)APP的貸款，這個(gè)貸款實(shí)際上應(yīng)用到中小主或者是個(gè)人消費(fèi)者可以在短短的兩三分鐘之內(nèi)，就能獲得一個(gè)授信額度，最高授信是30萬(wàn)，而且這個(gè)額度一旦授予之后他可以終身使用，我們資金的另外一段對(duì)接的就是銀行，我們對(duì)接了一些大的金融機(jī)構(gòu)，所以我們實(shí)際上并不是誰(shuí)打敗了誰(shuí)，而是我覺(jué)得把手握在了一起變成了好朋友。我們現(xiàn)在理解我們做的是FinTech，因?yàn)槲覀円欢螌?duì)接的就是持牌機(jī)構(gòu)，另一端對(duì)接的市面上大量具有小微需求的資金的使用者，而對(duì)我來(lái)說(shuō)，我做的是服務(wù)，我做的是風(fēng)控，我做的是這里面的科技，把產(chǎn)品設(shè)計(jì)好，飛貸科技成立六年以來(lái)，而且我們都是對(duì)接比較大的銀行，實(shí)際上這幾年來(lái)大概已經(jīng)合作的資產(chǎn)超過(guò)了兩百億，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，實(shí)際上銀行是沒(méi)有產(chǎn)生過(guò)一分壞帳的，這個(gè)過(guò)程包括我們現(xiàn)在打造嶄新的飛貸的APP產(chǎn)品，實(shí)際上就是利用互聯(lián)網(wǎng)化的大數(shù)據(jù)，剛才我們探討的有各種來(lái)源的大數(shù)據(jù)，同時(shí)輔助了一些人工智能的科技，然后打造出這樣一個(gè)APP。這么多年來(lái)，我們沒(méi)有在社會(huì)上去融過(guò)資，實(shí)際上我們做的事就是跟金融機(jī)構(gòu)合作，就是把金融機(jī)構(gòu)的錢(qián)怎么通過(guò)我的科技、我的產(chǎn)品放到民間去，在這方面，我們認(rèn)為我們是有優(yōu)勢(shì)的，我實(shí)際上跟傳統(tǒng)的金融是很緊密的結(jié)合，是好朋友的關(guān)系，我們現(xiàn)在非常希望跟更多的金融機(jī)構(gòu)去合作。
主持人：非常感謝幾位的分享，最后每位用簡(jiǎn)短的一兩句話，大概說(shuō)一下在未來(lái)五年里面，在您這個(gè)領(lǐng)域里面人工智能和大數(shù)據(jù)會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響和后果。
卜凡德：金融本質(zhì)最核心的東西是風(fēng)控，在我們這個(gè)產(chǎn)品里面應(yīng)用更多的就是在風(fēng)控方面，其實(shí)對(duì)于未來(lái)我覺(jué)得不存在預(yù)測(cè)的問(wèn)題，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在已經(jīng)在做各種嘗試，我覺(jué)得從趨勢(shì)上來(lái)說(shuō)，我個(gè)人認(rèn)為大數(shù)據(jù)和人工智能的結(jié)合對(duì)于我們這個(gè)行業(yè)起碼有幾點(diǎn)幫助，第一個(gè)就是我認(rèn)為效率極大的提升，因?yàn)橛萌斯ぶ悄軐?duì)大數(shù)據(jù)能夠加工的量是非常大的，它的決策效率是非常高的，替代了人工的一些基本操作和決策，所以效率會(huì)大大提升，我的第二個(gè)看法就是說(shuō)在對(duì)于風(fēng)控的精準(zhǔn)的控制上會(huì)提到非常大的幫助作用，實(shí)際上我覺(jué)得對(duì)于人去做風(fēng)控，每一個(gè)人都會(huì)有自己主觀的看法和偏差，但是用數(shù)學(xué)、用大數(shù)據(jù)、用智能，然后用一些模型去判斷風(fēng)險(xiǎn)，去控制風(fēng)險(xiǎn)，可以令風(fēng)險(xiǎn)的控制和判斷更加精準(zhǔn)。
責(zé)任編輯：田文杰
